Вмиг потерявшие деньги: банковский сектор Азербайджана ждут тяжелые времена

blogpost«Исторически и повсеместно банкротство даже одного банка означает, что часть его клиентов вмиг теряют свои деньги. Когда же банки закрываются массово, что имеет место быть в Азербайджане сегодня, можно констатировать системный кризис, ведущий к эффекту домино и падению доверия к банковскому сектору в целом». Об этом заявил корреспонденту Пресс-клуба «Содружество» автор книги «Банковское право в  Азербайджане», правовед, банковский эксперт Акрам Гасанов.

По его словам, через это проходили многие страны, включая такие ныне развитые, как США, Германия, Англия и Франция. Система страхования вкладов всегда и везде носит частичный характер. Как правило, страхуются средства физических лиц, да и то не все. Даже в Азербайджане, действующее якобы «100%-ое» страхование, на самом деле не страхует вклады, внесенные выше определенной процентной ставки (в манатах — 15%, в инвалюте — 3%). В этом смысле наша система страхования вкладов концептуально не отличается от аналогичных систем других стран.

Законодательное упущение

«А вот законодательным недостатком нашей системы страхования вкладов является неопределенный статус самого Фонда Страхования Вкладов. Строго формально — это негосударственное образование. То есть государство не в ответе за эту структуру. Но в то же время, оно и не частное, поскольку, по сути, управляется госорганами. Вот и получается, что деньги у Фонда частные, т.е. поступают от банков, а управление публичное, так как осуществляется чиновниками», — сказал Гасанов.

По его словам, чиновники, как известно, плохие управленцы, даже когда управляют казенным имуществом, а здесь речь идет вообще о частных средствах. Как они справляются с этим, видно хотя бы в том, что стоило в начале года закрыться нескольким банкам, как деньги у Фонда закончились. То есть почти 10 лет этот Фонд аккумулировал средства банков, управлял ими, а закрылась пара финансовых институтов, и деньги закончились. Поэтому фонду пришлось для компенсации застрахованных вкладов заимствовать деньги у Центрального банка АР.

«Куда же делись годами накопленные деньги? Как минимум, ими плохо управляли, а максимум — вообще разворовали. А ведь управляй Фондом банки, результат был бы иным, поскольку Фонд контролировался бы всеми финансовыми институтами, и коллективно они были бы заинтересованы в грамотном управлении. Во всяком случае, справились бы лучше чиновников. Ни в одной стране мира нет такого, чтобы банки не имели реального управления в системе страхования вкладов. В том числе в странах СНГ, как правило, то же», — рассказывает эксперт.

Судьба вкладов обанкротившихся банков

Что же касается судьбы вкладов обанкротившихся банков, Акрам Гасанов отметил, что фонд практически выплатил деньги всем тем, кого признал застрахованными вкладчиками.

«Но! Во-первых, Фонд делал это, как правило, за счет кредита ЦБА, а не за свой счет, как было сказано выше, следовательно, кредит надо будет возвращать, что ляжет дополнительным бременем на всю банковскую систему. А во-вторых, ряд физических лиц Фонд отказался признать застрахованными вкладчиками по надуманным причинам. И сейчас идут споры на эту тему. Но в любом случае надо отметить, что в банках, закрытых во вторую половину года, когда уже действовала система страхования всей суммы, застрахованных вкладов намного больше, чем не застрахованных. Иная картина в банках, обанкротившихся в начале года. Таким образом, мы имеем немало граждан, вклады которых не были застрахованы»,- отметил эксперт.

Потерявшие деньги

Как сказал Акрам Гасанов, среди потерявших деньги в обанкротившихся банках немало иностранцев, которые держали суммы, даже с шестью нулями. Кроме того, есть и пенсионеры, которые хранили в ныне закрывшихся финансовых институтах десятилетиями накопленные средства. Это очень серьезная социальная проблема.

По его словам, среди потерявших деньги в обанкротившихся банках на самом деле еще большую проблему представляют компании. Они держали десятки, сотни тысяч, миллионы манатов на текущих счетах. И потеряли все в один миг. Эти средства не застрахованы. А это очень большие деньги, которые почему-то вообще не разглашаются.

«Обратите внимание, что финансовая информация касательно этих банков тщательно скрывается. Говорят только о физических лицах. Почему? Потому что там есть система страхования вкладов и можно еще как-то облагородить ситуацию. В случае с компаниями речь идет о куда больших потерянных средствах. И поэтому о них молчат», — говорит эксперт.

По его словам, как незастрахованные вклады физических лиц, так и средства компаний в этих банках составляют очень большую сумму. Наверняка речь идет о восьми нулях. Как эти физические, так и юридически лица являются кредиторами седьмой очереди в процессе ликвидации этих банков. Соответственно, вполне может быть, до них очередь так и не дойдет. Ведь до них расположились: Фонд страхования вкладов, государство, работники…

Необходимо совершенствовать банковское законодательство

«Самое главное — процесс ликвидации этих банков не прозрачный, я бы даже сказал, скрытный. В такой ситуации надежды на то, что они в итоге что-то получат, практически нет. На днях я обратился в Палату по надзору над финансовыми рынками с предложением в соответствии с законом «О банках» создать во всех финансовых институтах общее собрание кредиторов с полномочием контроля над действиями ликвидатора, т.е. фонда страхования вкладов. Сегодня этот Фонд действует без всякого контроля, что повышает риск злоупотреблений и коррупции. Если предложение будет принято, вероятность того, что эти лица получат хотя бы часть своих денег, повышается. К тому же имея доступ к финдокументам банка, кредиторы смогут расследовать причины банкротства, а значит, привлечь к ответственности бывших владельцев и руководителей  банков. Тогда может все вкладчики получат все свои деньги», — отметил он.

По его словам, к сожалению, самым слабым звеном нашего законодательства является далекая от совершенства система регулирования банкротства. В результате страдают клиенты банков. «Я предложил Палате совершенствовать и само законодательство. Поэтому остается только ждать», — сказал эксперт.

Отметим, что Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) выплатил вкладчикам Dekabank, Kredobank, Zaminbank, Parabank, Кавказского банка развития, Atrabank, Bank of Azerbaijan, Gandjabank, Texnikabank и Bank Standard компенсации на сумму почти 712,5 миллиона манатов, свидетельствуют данные на 30 ноября.

Лицензии всех этих банков были отозваны в течение 2016 года из-за несоответствия их совокупного капитала минимальному требованию регулятора [50 миллионов манатов] и невыполнения обязательств перед кредиторами.

Джамиля Алекперова