Цена спасения банковского сектора Азербайджана

Интервью Пресс-клуба «Содружество» с автором книги «Банковское право в Азербайджане», директором юридической фирмы «Акрам Гасанов и партнеры», руководителем юридической фирмы «Антиколлектор», членом Коллегии адвокатов Азербайджана Акрамом Гасановым.

Банковский сектор Азербайджана все еще остается не стабильным. Именно поэтому, в “Стратегической дорожной карте по развитию финансовых услуг”, правительство АР выделило 16 приоритетов, в направлении которых планируется работать до 2020 года. Помимо повышения объёма безналичных расчетов, качества банковского обслуживания и диджитализация банковских услуг, планируется осуществить меры для развития страхового рынка, реструктуризации, капитализации и оздоровления банков, усиления финансовой инклюзивности, развития рынка капитала, денежного рынка, создания рабочего механизма защиты прав кредиторов, развития системы по обмену кредитной информацией, формирования новой регулятивной и надзорной архитектуры для поощрения цифровой трансформации финансовых институтов и другие.

— Накануне глава Ассоциации банков Азербайджана Закир Нуриев отметил, что в 2018 году приоритетами банковского сектора АР будут повышение объёма безналичных расчетов, качества банковского обслуживания и диджитализация банковских услуг. Вышеуказанные меры отражены в “Стратегической дорожной карте по развитию финансовых услуг”. Как вы считаете, они будут способствовать стабилизации ситуации в банковском секторе страны? — Вполне понятно, что в 2018 году приоритетами банковского сектора АР будет повышение объёма безналичных расчетов, ведь в начале этого года был принят закон «О безналичных расчетах». Кроме этого, банки сегодня не позволяют предпринимателям обналичивать финансовые средства выше определенного показателя. Вот такими «драконовскими» методами банковская система сегодня поддерживает относительно более высокий объем безналичных расчетов. И скорее всего, в 2018 году такая тенденция продолжится.   Что касается вопроса повышения качества банковского обслуживания и диджитализации банковских услуг, то это все останется на словах. Все давно прослеживается тенденция падения качества банковского обслуживания, а İT безопасность вообще оставляет желать лучшего. Постоянно на слуху информация о том, что часть финансов того или иного банка были потеряны в системе, люди сталкиваются с проблемами при работе с банковскими карточками и т.д. Принуждение клиентов к безналичным расчетам лишь приводит к оттоку банковских клиентов, они делают все возможное, чтобы обойти банковскую систему. Все клиенты-бизнесмены понимают, что если финансовый институт обанкротиться, то обратно деньги получить не удастся. Все это приводит к падению доверия к банковскому сектору.

 Правительство планирует выделить на эти меры около 115 миллионов манатов. В сообщении отмечено, что реализация только основных мер позволит до 2020 года увеличить ВВП страны более чем на 750 миллионов манатов. Как вы считаете, хватит ли этой суммы, чтобы восстановить банковский сектор Азербайджана?

-Конечно, этой суммы хватит, если будут приняты меры по возвращению в банковский сектор украденных денег. Речь идет о тех проблемных кредитах, которые руководство коммерческих банков выдавало близким компаниям и знакомым. Если этого добиться не получится, то помощь правительства в размере 115 млн манатов будет недостаточной.  Увы, в “Стратегической дорожной карте по развитию финансовых услуг” ничего не говорится о нечестно выданных кредитах, и хищении банковских средств, которые необходимо вернуть.

Еще одна проблема – эта банковские вклады. Сегодня многие просто не доверяют банковскому сектору, а все потому, что процесс ликвидации обанкротившихся банков не прозрачен. Кредиторы должны видеть, как идет данный процесс, куда тратятся деньги, и когда они смогут получить хотя бы большую часть своих финансов обратно.  Ведь сегодня не возвращаются даже застрахованные вклады. Фонд страхования вкладов ищет любые поводы, чтобы не возвращать долги.

-Чистая прибыль банковского сектора Азербайджана за 9 месяцев составила около 500 млн манатов. Скажите, это низкий показатель?

-Довольно низкий показатель для Азербайджана. В лучшие годы эта сумма доходила до нескольких миллиардов. Однако, и эта цифра сегодня вызывает большие вопросы. Дело в том, что банки скрывают реальный показатель по доходам и объемам проблемных кредитов. Кроме этого, говоря о чистой прибыли банковского сектора не стоит забывать, что международный банк АР закончил прошлый год убытком в размере одного миллиарда. Государство фактически спасло банк, подарив им в этом году три миллиарда. Таким образом, чистая прибыль этого банка составила два миллиарда манатов. И после всего оказалось, что чистая прибыль банковского сектора в целом составила всего 500 млн. манатов. Не сложно представить, каков объем убытков.

— После начала процесса оздоровления банковского сектора АР были отозваны лицензии 11банков. По сообщению палаты надзора, за финансовыми рынками почти половине банков удалось добиться значительной капитализации, при этом, другие финансовые институты, из-за недостаточности капитала взяты под наблюдение, остальным посоветовали объединиться… Скажите, на ваш взгляд, сколько еще банков могут объединиться, а какое количество ждет закрытие?

— За два года в стране закрылось 11 банков. В этом году рынок покинул Caspian Development Bank, который был поглощен другим азербайджанским банком — Atabank. Информация палаты надзора за финансовыми рынками о том, что определенной части банков удалось добиться значительной капитализации – басни. Насколько мне известно, ни в один банк, может быть за малым исключением, дополнительные деньги не поступили. Просто банки-банкроты, у которых хранились довольно крупные вклады, даже высокопоставленных лиц или их родственников, договорились предоставить им акции вместо возвращения вкладов. Таким образом, эти лица просто стали акционерами банка. К такому решению проблемы пришли в очень многих финансовых институтах. И после этого, поступило сообщение  о том, что некоторым банкам удалось добиться значительной капитализации.

На самом же деле, вкладчики, которые держали в банке крупные суммы, стали акционерами финансового института. Например, вкладчик держал в банке 100 млн, банк был не в состоянии вернуть эту сумму, и предложил ему стать акционером. После появляется сообщение, что капитал N-ого банка вырос на 100 млн, и дошел до показателя в 150 млн. Хотя в реальности, как не было денег, так их и нет!

Палата надзора за финансовыми рынками держит ряд банков под наблюдением, и это правильно. Я считаю, что необходимо плохие банки просто закрывать. А палата надзора за финансовыми рынками советует объединяться финансовым институтам. Как можно два «больных» банка объединить?! В этом году Caspian Development Bank объединился с Atabank только потому, что владельцы этих банков были одни и те же лица. Однако, я считаю, что ни один нормальный банк не станет объединяться с не здоровым финансовым институтом. Вероятно объединение лишь в том случае, если руководитель одного банка задолжал другому, и ввиду отсутствия средств на возвращение долга, просто отдает свой банк. И таким образом, второй лишь поглощает первый банк.  Но это не объединение, это поглощение, и я знаю, что скоро оно настигнет еще пару банков.

Думаю, что до конца года вряд ли закроется еще какой-либо банк, однако, могу уверено, сказать, что в течении 2-3 лет на рынке останется не больше 15 банков. Сегодня действует в стране 31 финансовый институт.

-Не могу не затронуть вопрос проблемных кредитов, как на ваш взгляд, можно решить эту проблему, ведь общий объем просроченных кредитов на 1 сентября 2017 года составил 1,824 млрд манатов? 

-Подавляющая часть проблемных кредитов была выдана руководством коммерческих финансовых институтов своим знакомым и близким им компаниям. Как правило, такие кредиты уже заранее можно было считать невозвращенными. Это фактически хищение финансовых средств. Лишь небольшая часть проблемных кредитов  — это деньги, выданные добросовестным заемщикам. То есть людям, которые по существенным причинам сегодня не могут вернуть свой долг. Как правило, речь тут идет о долларовых кредитах, а после падения курса маната, многие заемщики оказались в ужасном положении. Поэтому я считаю, что сегодня Палате надзора за финансовыми рынками совместно с правоохранительными органами необходимо во всех банках провести всестороннюю проверку. При наличии воли за год этот вопрос может быть решен!

После этого, определить круг людей, которые нечестно получили кредиты и под угрозой уголовного преследования заставить вернуть деньги. При этом, если виновники вернут большую часть похищенных средств, можно будет дать им условную судимость. Если вернут всю сумму, то оставить на свободе без какой-либо ответственности. Если же откажутся возвращать деньги, то посадить за решетку. Речь идет и о тех, кто нечестно выдавал кредиты, и тех, кто брал. И это, я могу вам сказать, очень большие суммы денег – сотни миллионов манатов. Как только вопрос проблемных кредитов будет решен, банковский сектор пополниться недостающими финансами, тогда добросовестным заемщикам, которые не могут вернуть деньги, можно будет пойти на определенные уступки и предоставить льготы, чтобы они тоже смогли возвратить свои долги.

По официальным данным, объем проблемных кредитов в месячном сравнении увеличился на 11,2 млн манатов или 0,62%, на начало года — на 351,4 млн манатов или 23,86%, в годовом исчислении — на 231,1 млн манатов или 14,51%.

 

Джамиля Алекперова (Баку)